度小滿的以退為進

作者丨青苑

編輯丨六子

互聯(lián)網(wǎng)金融，一個令人愛恨交織的行業(yè)，但即使恨它的人，也是一邊嘴上罵著，一邊手里用著。因為，它早已深刻融入我們的生活，無處不在。

而且天生自帶的科技屬性，讓互聯(lián)網(wǎng)金融具有強大的糾錯能力，只要把“遭人恨”的缺點逐步解決掉，收獲的“愛”自然越來越多。數(shù)據(jù)顯示，?2024年全球互聯(lián)網(wǎng)金融市場規(guī)模將達到125萬億美元?，并且預計到2028年將增長至235萬億美元；同時，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融用戶數(shù)也將達到7.6億，同比增長17.7%。

在不久前開幕的香港金融科技周上，度小滿CEO朱光指出，生成式AI技術將重塑金融行業(yè)，尤其在“風險管理”這一金融核心領域上，度小滿的推理大模型已經(jīng)展現(xiàn)出顯著的應用潛力。

*圖源香港金融科技周活動現(xiàn)場

值得注意的是，朱光在接受媒體采訪時，重點提到了互聯(lián)網(wǎng)金融最為人詬病的信貸業(yè)務：“推理大模型可以通過分析客戶的征信報告、銀行流水，推理出來客戶的還款能力，最后給出是否審核通過的風控決策建議?！?/p>

朱光的這番話算是說到了點上。放眼看去，幾乎每一個互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭，在信貸領域都是“劣跡斑斑”。而度小滿近幾年表現(xiàn)的相對低調(diào)，甚至被媒體戲謔的稱作“泯然眾人”，原因大抵也是源于此。

01
「互金巨頭紛紛收緊信貸規(guī)?！?/strong>

在黑貓投訴平臺上，分別輸入關鍵詞進行搜索，得到的結果是：最近30天內(nèi)，支付寶的相關投訴量超過46萬條，微信支付將近18萬條，京東金融超過10萬條，度小滿2.7萬條。

而在如此高的投訴量背后，是互聯(lián)網(wǎng)金融貸后管理的隱憂。在接受媒體采訪時，某互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的催收員表示，在信貸生態(tài)中，催收是所有矛盾的焦點?！懊鎸W(wǎng)貸逾期客戶，催收的過程既要合法合規(guī)，又要考慮客戶的感受，同時還面臨自身巨大的業(yè)績壓力，真的太難了?！?/p>

同時，也正是因為這種“難”，互聯(lián)網(wǎng)金融機構出于規(guī)避風險，以及降低催收成本的原因，紛紛選擇將催收業(yè)務外包，進而導致“暴力催收”這種行業(yè)亂象的叢生。

以攜程金融為例，雖然與其他頭部平臺相比，攜程在互聯(lián)網(wǎng)金融市場的份額不算大，但近來的發(fā)展勢頭可謂“兇猛”。數(shù)據(jù)顯示，2024年前三季度，攜程小貸實現(xiàn)營收3.17億元，營業(yè)利潤6035.33萬元，凈利潤為5200.26萬元。對比2023年全年332.36萬元凈利潤，增長高達1500%以上。

伴隨著信貸業(yè)務的爆發(fā)，攜程在黑貓上的投訴量同樣水漲船高。據(jù)媒體報道，2023年11月份，攜程在黑貓上的投訴有6萬多條；而目前這一數(shù)據(jù)是將近10萬條。

*圖源黑貓投訴

據(jù)北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2024年4月17日，全國范圍內(nèi)涉及催收業(yè)務的企業(yè)數(shù)量已激增至3500余家（不完全統(tǒng)計），這些公司大小不一、地域各異、管理參差不齊，導致了暴力催收行為的泛濫。

針對這種亂象，國家不斷出臺新規(guī)規(guī)范市場。例如今年5月15日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融貸后催收業(yè)務指引》，從實操層面對催收行為和催收行業(yè)提出諸多要求，旨在通過規(guī)范催收行為，保護債權人與債務人的合法權益。

顯然，在確保金融安全的大背景下，政府層面對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管越來越嚴。所以，與攜程金融的高歌猛進不同，面對監(jiān)管的籬笆越扎越密，更早進入金融領域的互聯(lián)網(wǎng)巨頭們則要低調(diào)的多，例如阿里的螞蟻消費金融，以及騰訊的金融科技服務，都在近兩年逐步收緊消費信貸規(guī)模，而其中“回撤”力度最大的，當屬百度旗下的度小滿。

背靠百度這棵大樹，度小滿的信貸業(yè)務一開始調(diào)子起的很高，放款量曾一度位居全國網(wǎng)貸平臺前三。但從最近幾年的數(shù)據(jù)看，度小滿可謂是一路向下：2021年-2023年，度小滿信貸營收分別為30.18億、28.98億、18.1億；凈利潤為8.87億、7.27億、2.12億。

“跳水式”下滑的背后究竟是什么？難道，真如業(yè)內(nèi)傳言：度小滿不行了？

02
「以敬畏之心做好風控」

其實，對于度小滿等主流互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺而言，當下的核心目標已不是規(guī)模增長，而是合規(guī)與資產(chǎn)質量的提升。業(yè)內(nèi)人士表示，度小滿信貸業(yè)務近年的業(yè)績表現(xiàn)，符合金融科技平臺將貸款余額，逐步轉移至持牌金融機構表內(nèi)的行業(yè)趨勢。

例如，截至2024年10月，重慶度小滿小額貸款有限公司累計發(fā)行個人消費金融、小微貸款ABS共81筆，發(fā)行金額約826億元，其中個人消費金融及小微貸款總計788億元；同時，度小滿安一科技（北京）有限公司累計發(fā)行 31筆ABS，發(fā)行金額約173億元。

顯然，表內(nèi)信貸營收的連年大幅縮水，更可能是度小滿有意為之。據(jù)度小滿內(nèi)部人士透露，度小滿的信貸業(yè)務主要在表外，但隨著合規(guī)風險的降低，“我們做大表內(nèi)優(yōu)質資產(chǎn)的動力依然存在”。

值得注意的是，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的風險控制，朱光早就有著清醒認知：風控優(yōu)先于效率，做金融要有敬畏之心。

在2019年世界互聯(lián)網(wǎng)大會的金融科技論壇上，朱光發(fā)言指出：“金融科技應該從多年的實踐中總結經(jīng)驗，回歸金融的本質。先解決風險問題，再解決效率問題。過去互聯(lián)網(wǎng)金融之所以聚集一些風險，主要是因為強調(diào)效率的提升，忽視了風險的管理，把解決這兩個問題的順序搞反了?！?/p>

正是在朱光的這種思路指導下，度小滿從始至終都走在“通過技術手段，降低金融風險”的路上。

*圖源度小滿官網(wǎng)

據(jù)介紹，目前度小滿已經(jīng)形成以風險管理為核心的全鏈路金融科技布局，包括信用風險管理、操作性風險管理和宏觀風險預警；同時在信用風險管理方面，讓風險管理貫穿獲客、準入、貸中管理、貸后管理等全業(yè)務流程。

雖然在技術驅動之下，度小滿與其他頭部互金平臺相比，已經(jīng)將投訴量降到了最低，但把風控和敬畏之心放在首位的朱光似乎并不滿足。在朱光看來，在AI技術底座落地后，“大模型技術將是下一代人工智能技術較量的核心課題，它正在重新定義金融科技?！?/p>

有財經(jīng)評論員認為，度小滿借助AI技術的積累，在實現(xiàn)更高效的風險管理后，有望在互聯(lián)網(wǎng)金融的下一個發(fā)展階段厚積薄發(fā)，實現(xiàn)彎道超車。

目前，度小滿已經(jīng)將AI技術應用在智能獲客、身份識別、大數(shù)據(jù)風控等多個領域。例如延承百度人工智能技術，度小滿將大型語言模型LLM應用于海量行為數(shù)據(jù)、征信報告的解讀，將小微企業(yè)主的信貸風險有效降低20%。

“新技術的應用，顯著降低了客戶投訴率，有效提升了我們的客戶服務體驗。”朱光表示。

03
「互金平臺的可持續(xù)發(fā)展之道」

如果說，合規(guī)、風控是一家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的底線，那么對于初心的堅守，則是互金平臺可持續(xù)發(fā)展的根本。

4月22日，度小滿發(fā)布《2023年環(huán)境、社會及管治報告》（簡稱“ESG報告”），報告展現(xiàn)了過去一年度小滿在發(fā)展數(shù)字普惠、創(chuàng)新智能科技、踐行低碳發(fā)展、堅持合規(guī)經(jīng)營等方面的成果。

尤其在數(shù)字普惠方面，度小滿已經(jīng)累計為超過2200萬個小微企業(yè)主及工商個體戶授信，通過資金支持、降費讓利、數(shù)字賦能、科技創(chuàng)新、增值服務等方式，精準服務小微企業(yè)發(fā)展，有效緩解了小微企業(yè)的融資痛點。

據(jù)朱光介紹，在度小滿金融的信貸用戶中，有超過70%的用戶是小微企業(yè)主，而且其中超過40%的企業(yè)在5人以下，也就是真正的“小”小微。

有銀行從業(yè)者表示，這樣的小微企業(yè)令很多大行都感到頭疼，因為規(guī)模小、經(jīng)營不穩(wěn)定以及抵質押物不足等問題，會導致貸款的金融風險無限放大。

但度小滿依托貫穿在貸前、貸中、貸后的全鏈條金融技術能力，有效的解決了這一問題。而憑借在助力小微企業(yè)方面的突出貢獻，度小滿在2023年入選人民日報社的“品牌強國計劃”。

*圖源度小滿官網(wǎng)

同時，為了將數(shù)字普惠真正落到實處，惠及更多的人，度小滿還在2019年啟動了“小滿助力計劃”。

截至2023年底，該計劃已累計放款2.25億元，覆蓋全國31個?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）的394個行政村，使超過24萬農(nóng)戶直接或間接受益。也正是因此，度小滿獲得了人民網(wǎng)頒發(fā)的“鄉(xiāng)村振興優(yōu)秀技術解決方案典型案例”大獎。

值得注意的是，在防范金融詐騙方面，度小滿也是一把好手。依托領先的人工智能和大數(shù)據(jù)技術，不斷升級反詐模型，提升識別能力。2023年，度小滿人工勸阻并攔截被詐騙用戶1.5萬余人，為38萬余人提供電詐防范提醒服務，并持續(xù)開展反詐宣傳活動，累計覆蓋2500余萬人次。

在金融行業(yè)進一步實現(xiàn)高質量發(fā)展、落實新質生產(chǎn)力的當下，金融與科技的結合，其價值難以估量：一方面通過推動金融產(chǎn)品和服務的變革，提升金融風險管理的水平；另一方面則是加速金融服務的下沉，將普惠金融更好的落在實處。

朱光指出：“金融科技改革所帶來的新業(yè)態(tài)，正在對金融行業(yè)的每一個環(huán)節(jié)產(chǎn)生著深遠的影響，度小滿也將加快步伐，結合國家金融科技發(fā)展的新戰(zhàn)略，打造更具國際競爭力的金融科技產(chǎn)品和服務。”

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