互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品經(jīng)理是目前的熱門方向，信貸業(yè)務是互聯(lián)網(wǎng)金融公司的重點發(fā)展方向。本文從現(xiàn)金貸產(chǎn)品切入，希望對想了解信貸設計的產(chǎn)品經(jīng)理一些幫助。

消費貸也稱之為現(xiàn)金貸，不同平臺的對外叫法不一致。現(xiàn)金貸是小額現(xiàn)金貸款業(yè)務的簡稱，是針對申請人發(fā)放的針對個人消費需求的貸款業(yè)務。具有申請流程便捷、還款方式靈活、實時審批、到賬速度快等特點。申請成功后，款項會直接打入客戶指定的銀行卡，用于個人日常各類消費使用。

目前常見的現(xiàn)金貸產(chǎn)品有兩大類，一類是隨借隨還產(chǎn)品，一類是分期鎖期類產(chǎn)品。

隨借隨還的循環(huán)額度產(chǎn)品的特點：在明確具體消費用途后，客戶可以在額度有效期內(nèi)，多次、循環(huán)的使用貸款，隨借隨還，不收取任何提前還款手續(xù)費，借據(jù)還清后額度即可釋放。產(chǎn)品平均年化綜合利率為18-20%（不同平臺有所差異），最高不超過24%。

從互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品前端客戶感知的維度，通過授信、用信、還款、召回四個階段的通用信貸服務流程。

本文從還款模塊出發(fā)進行展開，講解下產(chǎn)品設計的過程。希望對大家有所啟發(fā)。

文中的流程參考了市面上的多款產(chǎn)品的設計界面和設計思路，進行了優(yōu)勢整合，并不指代某款產(chǎn)品。每家的信貸流程都是共通的。

整體來看：

• 還款核心流程分為：還款詳情、還款試算、還款扣款和還款結果
• 還款核心狀態(tài)分為：還款提交、還款中、還款成功、還款失敗等

一、還款詳情

有借有還，再借不難。養(yǎng)成良好的還款習慣是持續(xù)使用金融服務的前提。當客戶完成用信后，系統(tǒng)會生成借據(jù)的還款計劃并展示在還款詳情頁中，如果有多筆借據(jù)也會同時分開展示。

對于支持隨借隨還的現(xiàn)金貸產(chǎn)品，可以提前還款和合并還款，客戶靈活選擇，下圖為還款詳情頁：

二、還款試算

確定還款時，可以點擊某筆借據(jù)進行還款操作，頁面會展示本期應還總額，以及本金、利息、罰息、手續(xù)費等費用明細。如果有優(yōu)惠券減免，也會同步給予扣減。

確定無誤后，在設計時，需要額外注意還款方式的多樣性和差異化，提供按期還款，部分還款，提前還款等還款方式的功能。并明示所需支付的金額及產(chǎn)生的額外費用，做到信息透明化。

同時還款模塊需要考慮多筆借據(jù)合并還款的功能設計，單獨提供合并還款的前端頁面及邏輯。

針對還款方式的實際需求差異，一般會提供銀行快捷支付和線下對公銀行賬號網(wǎng)銀轉帳的方式，為客戶提供靈活的還款通路，選擇銀行快捷支付方式時可以選擇支付用的扣款卡，同樣，這里也可以綁定新的銀行卡用于還款扣款。選擇線下對公銀行賬號網(wǎng)銀轉帳時則引導跳轉到對應銀行APP完成轉帳操作。在方案設計時還需要兼容溢繳款的處理邏輯。

還款流程頁面的產(chǎn)品迭代速度不如授信和用信流程頻繁，從某種意義上來說，客戶的還款意愿來自于良好的信用習慣和自覺性，體驗差一點也是可以接受的。

只要保證還款通道的通暢度和可用性就能解決大部分還款問題。當然這里只是表達此環(huán)節(jié)的迭代優(yōu)先級稍低，并不代表不重要。 下圖為還款試算頁，如圖所示。點擊確認還款則進入通用的收銀臺支付流程，收銀臺屬于支付團隊的設計范疇，快捷網(wǎng)銀和銀行轉帳的流程頁面直接接入支付團隊的支付模塊即可，用戶支付成功后進入還款結果頁。

三、還款結果

在還款結果頁，客戶重點關注還款成功與否的狀態(tài)，以及下期還款的時間。

還款結果頁的狀態(tài)也會分給當期全部結清、借據(jù)全部結清、逾期結清、借據(jù)部分還款等分支，還款時效可以分為按時還款&結清和提前還款&結清，頁面內(nèi)容會根據(jù)不同情況進行差異化展示。還款完成后，相應的用信額度會實時進行恢復。例如授信額度為1000元，上月借款500元，本月按期還款本金500元和對應利息后，可用額度恢復為1000元，額度可循環(huán)使用。

還款結果也會通過系統(tǒng)push和短信方式同步通知，讓客戶放心。

此時，客戶已經(jīng)完成完成了一次還款行為，作為成熟的平臺，往往會在頁面放置一些運營活動推薦位和業(yè)務推廣資源位，引導客戶參與其他活動，了解其他業(yè)務，進行業(yè)務之間的交叉引流，提升整體的停留時間和活躍度。比如購買理財、充值手機話費、參與抽獎活動等。同時，如果客戶的借據(jù)已經(jīng)全部結清，平臺會重點關注此類客戶，積極引導進行下次復貸，并收集客戶的意見反饋，改進服務體驗。最大化的留住客戶，避免客戶流失到其他平臺。

還款模塊里還需要設計還款失敗頁、還款列表頁面、借據(jù)明細頁等信息頁面，在產(chǎn)品設計過程中，可以參考市面上成熟的信貸產(chǎn)品頁面自行完善補充，可以參考體驗較好的借唄、京東金融金條、微粒貸等。下圖為還款成功頁。

以上就是還款模塊的產(chǎn)品設計初探。希望大家活學活用，重視合規(guī)，保證穩(wěn)定可靠及客戶體驗。

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