搶完傳統(tǒng)銀行后又火拼黑科技，金融科技公司是要孤注一擲還是金蟬脫殼？

黑科技有自己的功效和市場，但不管是金融科技公司還是銀行等，都不應該“拿雞毛當令箭”，沒有黑科技，可能不行，但只靠黑科技，則萬萬不行。

在各項政策、監(jiān)管條例相繼出臺之后，人們以為絕大多數(shù)互金企業(yè)的故事已經(jīng)結(jié)束了。

但事情遠沒有這么簡單。

先是忙著改名，不管有沒有技術(shù)支撐，都管自己叫“金融科技公司”；接著各大銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)一改過去相互鄙視的態(tài)度，開始爭相聯(lián)姻。

以8月22日，交行宣布與蘇寧控股、蘇寧金融簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議為標志，至此，五大行全部簽約完畢，幾大互金巨頭也相繼簽約完畢。

一、拼完了“伴侶”，大家都迷戀上了黑科技

盡管從合作的深度和進程來看，這幾大金融科技企業(yè)和幾家大銀行的戰(zhàn)略合作仍處于初級階段，談不上深入。但他們卻給我們講了一個新的故事：科技賦能金融——互聯(lián)網(wǎng)巨頭希望將科技融入更多業(yè)務場景；銀行也愿意“用市場換技術(shù)”，以補全自己的技術(shù)短板。

最近蘇寧金融O2O購物節(jié)發(fā)布會上，蘇寧金融提出的“將共計投入2億元補貼用戶，牽手千余品牌、百家銀行合力打造‘超級支付日’”就是很好的例子，看起來是諸方多贏的好事。這其中，刷臉支付、知識圖譜、區(qū)塊鏈金融、物聯(lián)網(wǎng)金融等黑科技成為了越來越重要的角色。

事實上，無論是銀行還是互聯(lián)網(wǎng)巨頭，他們的新故事主角正是這些黑科技。

不信，我們舉幾例。

上個月，蘇寧支付宣布，開戶大提速，最快只需100秒。（按這一速度，應該超過國內(nèi)主要的第三方支付巨頭，處于行業(yè)領先水平），這除了簡化了蘇寧支付注冊的步驟（蘇寧金融APP注冊只需6步，相對而言，支付寶注冊需要8步），更重要的是，蘇寧手里的各種黑科技讓蘇寧支付速度和安全度有了底氣。

按照其官方說法，蘇寧支付“全面支持簡單數(shù)字密碼、上線代扣功能，并開發(fā)上線了指紋支付、免密支付、刷臉支付等支付方式”，而且在生物特征識別、大數(shù)據(jù)風控、物聯(lián)網(wǎng)金融、區(qū)塊鏈、金融AI金融云等六大金融科技上都有積累。

9月27日，蘇寧還宣布“旗下首家商用無人店試運營結(jié)束，未來在雙十一前后將在全國一線城市拓展至20家”。要注意的是， “無人店”采用了人臉識別、射頻識別（RFID）、大數(shù)據(jù)技術(shù)，所有首次進店的用戶只要在進店前通過蘇寧金融APP綁定人臉和銀行卡，就可以刷臉進店。

螞蟻金服也在到處秀黑科技，比如螞蟻金服的生物識別技術(shù)除了服務于內(nèi)部外，也已在 40 個國內(nèi)城市應用，人們只要打開支付寶刷臉，就可以認證養(yǎng)老金領取資格、領取電子社?？ā㈩I取電子駕照等。

目前螞蟻人臉技術(shù)還支持肯德基 KPRO 餐廳上線刷臉支付，實現(xiàn)刷臉支付在全球范圍內(nèi)的首次商用試點。在線上，螞蟻生物識別團隊支持了 88 個身份認證場景，包括登陸賬戶、二次校驗等功能。

而在相關(guān)技術(shù)的全球布局上，螞蟻金服也顯示出野心。比如螞蟻金服全資收購了聚焦于眼球識別技術(shù)的EyeVerify。

平安科技更是熱衷于這些黑科技，目前平安科技深度學習團隊自主研發(fā)的“平安聲紋”和“平安多模態(tài)”兩大新晉生物特征識別產(chǎn)品已多次亮相各大科技盛會，并服務于平安集團內(nèi)外?20?多種業(yè)務場景。

其中“平安聲紋”形成了三大應用形式：“聲紋鎖登陸”、“平安黑名單”與“平安電話中心”。

比如“平安黑名單”，就是用聲紋建立信用欺詐的黑名單庫，從而攔截二次欺詐，現(xiàn)在“平安黑名單”對于錄音合成音及人為模仿音都能精準識別出來。

“平安聲紋”黑名單功能展示

而其“平安多模態(tài)”則是結(jié)合了唇語識別、3D?人臉識別和聲紋識別三大高精度識別引擎為一體的識別系統(tǒng)，據(jù)說這幾項識別技術(shù)的準確率均達到?99%?以上。

顯然，這些黑科技已經(jīng)成為他們闖蕩江湖的武器。

二、為啥黑科技成了最大的武器？

有人可能會好奇，為啥大家都盯著黑科技，除了湊熱鬧、蹭熱點的，背后還有更深層次的原因。

1、IT技術(shù)對金融業(yè)推動的必經(jīng)階段

從整個IT技術(shù)對金融行業(yè)的推動和變革角度來看，金融業(yè)必然要經(jīng)歷三個階段：

1、金融IT階段：金融行業(yè)通過傳統(tǒng)的IT軟硬件來實現(xiàn)辦公和業(yè)務的電子化，但IT公司并沒有參與金融公司的業(yè)務環(huán)節(jié)，IT系統(tǒng)在金融公司體系內(nèi)也屬于成本部門。代表性產(chǎn)品如ATM、POS機、銀行的核心交易系統(tǒng)、信貸系統(tǒng)、清算系統(tǒng)等。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融階段：金融企業(yè)開始嘗試互聯(lián)網(wǎng)或者移動終端渠道匯集海量用戶，通過搭建在線業(yè)務平臺，實現(xiàn)金融業(yè)務中資產(chǎn)端、交易端、支付端、資金端等任意組合的互聯(lián)互通，以實現(xiàn)信息共享和業(yè)務撮合，這本質(zhì)上在變革傳統(tǒng)金融渠道。代表性業(yè)務如互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、P2P網(wǎng)絡借貸、互聯(lián)網(wǎng)保險、移動支付等。

3、金融科技階段：金融業(yè)通過大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等最新IT技術(shù)，改變傳統(tǒng)金融的信息采集來源、風險定價模型、投資決策過程、信用中介角色等，代表技術(shù)如大數(shù)據(jù)征信、智能投顧、供應鏈金融等。

而且，金融的本質(zhì)是風控，這些黑科技正是幫助金融機構(gòu)提升效率、減低風險的第一動力。所以這就不難理解，招商銀行、平安銀行等為什么都喊出要做“金融科技銀行”，而螞蟻金服、蘇寧金融等則都說自己是金融科技公司。

2、問題頻出，黑科技被賦予改變局面的新使命

金融行業(yè)一直是個“高?！毙袠I(yè)，尤其是互聯(lián)網(wǎng)模式介入以來，問題頻出，P2P、互聯(lián)網(wǎng)金融一度被貼上負面的標簽。當下如何鑒別個人身份，確保個人信息的安全成了亟需解決的社會問題之一。但傳統(tǒng)的身份認證由于環(huán)節(jié)冗長，安全性不高，易變性強，操作也不方便，已難以滿足時代的需求，這樣，生物特征識別等黑科技就被寄予重大期望。

3、政策號召，形勢所逼，金融科技公司退則是進

接二連三的監(jiān)管與新政，使得多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的好日子到了頭，手續(xù)費率整體下降，備付金被集中存管，原來支付機構(gòu)依靠沉淀大量的客戶資金享受利益的日子也一去不復返。

尤其是網(wǎng)聯(lián)上線，大中型支付機構(gòu)原有的優(yōu)勢被抹平，行業(yè)加速分化的鏈條被中斷，需要重新建立優(yōu)勢。即便是支付寶、微信支付這樣的巨頭，也不得不尋求改變。螞蟻金服就已經(jīng)表態(tài)將轉(zhuǎn)型做TechFin公司，未來只做技術(shù)，支持金融機構(gòu)做好金融，蘇寧金融則投身再造場景，比如蘇寧支付將更多精力放在拓展B端市場上。

小型支付機構(gòu)更是難過，除非找到新的生存機會，否則只能加速死亡。

而且，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)的關(guān)系也變得更加微妙，幾番折騰后，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)突然意識到，既然做不了傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)者，不妨去做個合作者，退就是進。于是技術(shù)被看成互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)牽手銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)的最好見面禮，也是最后的防線，刷臉支付等黑科技自然被格外重視，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也開始新一輪基于黑科技的“軍備競爭”。

三、要用好這武器，還有哪些功夫要修煉？

不過有了黑科技，并不意味著就講萬事大吉。目前至少有這些事情需要面對。

1、輸出黑科技，能否保證安全并消除銀行的疑慮

金融科技公司擁有這些黑科技并不難，難在怎么變現(xiàn)，怎么向傳統(tǒng)金融機構(gòu)輸出。所以一開始的難題就是要保證安全，并消除銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)的顧慮。尤其是在輸出與合作的過程中，可能需要銀行向金融科技公司提供賬戶信息及交易數(shù)據(jù)等。如今海外就遇到了這樣的問題，?富國銀行、道明銀行、蘇格蘭皇家銀行、第一資本等銀行，通過 Facebook Messenger、亞馬遜 Alexa 等渠道向客戶提供賬戶信息及交易數(shù)據(jù)。

這些銀行就開始擔憂數(shù)據(jù)隱私和安全問題。咨詢公司 Consult Hyperion 的全球大使 David Birch 指出，“銀行有理由擔心這些科技巨頭會控制用戶，進而將監(jiān)管金融機構(gòu)降格成公共事業(yè)管道這樣的低利潤角色”，目前，“銀行對以下三個問題心存隱憂，但仍未獲得科技巨頭們的正面回答”。

1. 科技公司是否可以訪問銀行發(fā)送的數(shù)據(jù)？
2. 科技公司能否看到或聽到用戶傳達給金融機構(gòu)的信息？
3. 科技公司的產(chǎn)品推薦引擎，是否能夠讀取銀行交易數(shù)據(jù)？

海外媒體也報道說，這些技術(shù)也造成了威脅，比如刷臉首先涉及隱私?！跋啾戎讣y等其他生物特征數(shù)據(jù)，人臉的一個巨大區(qū)別就是它們能夠遠距離起作用。人們只要有手機就可以拍下照片，供人臉識別程序使用。這意味著公民隱私可能遭受更大的損害?！?/p>

2、黑科技太多，場景不夠用，怎么辦？

還記得早餐店老板娘問顧客“微信還是支付寶”嗎，當這些金融科技公司都擁有了自己的黑科技，那老板娘是不是又要問顧客朝這個刷臉，還是朝哪個眨眼？

我們不期望像當年每個柜臺都有幾個POS機一樣，每個老板娘的座位前都豎著幾個金融科技公司的刷臉設備。但大家都在搶場景的時候，這些黑科技如何才能發(fā)揮作用呢？

智能相對論有兩個大膽的假設。

一是可以統(tǒng)一場景，參考聚合支付的解決方案，(聚合支付是把包括微信支付寶在內(nèi)的多個支付工具聚合，形成統(tǒng)一的渠道。)各大金融科技公司盡管技術(shù)有差異，但可以形成一個統(tǒng)一的標準，能讓一臺設備兼容這些黑科技。只不過最后，這些巨頭又開始像爭搶聚合支付一樣，需要再搶搶這個設備。

二是可以尋找新的場景替換方案，形成新的支付模式。密碼支付成就了支付寶，微信則依靠二維碼在移動時代開創(chuàng)了新天地，他們代表了不同的場景支付方式，這不只是支付工具的替代，更是支付模式的替代。未來如果某項支付手段相對于二維碼支付更高效便捷，或者在其他方面給用戶帶來更多效用，則有可能取代二維碼。刷臉支付看起來有這個潛質(zhì)，目前支付寶、百度、蘇寧等也都在測試或推廣刷臉支付，但沒有形成強關(guān)聯(lián)，大家都有機會，所以我們看到蘇寧無人店就把刷臉支付作為重頭戲在賣力擴散。

3、存量市場都被挖了，新增量從哪里來？

除了場景沒了，新用戶也不好找。最尷尬的就是黑科技再好，沒有用戶用，淪為擺設。

蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心主任薛洪言說，傳統(tǒng)金融機構(gòu)正面臨著存量“活”客與智能“獲”客的問題。事實上，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也面臨著同樣的問題。

大家都是“客戶基礎薄弱，存量客戶活躍度低，面臨獲客與活客的雙重壓力”。

他們也曾一度試圖通過各種手段來激活或獲取，但該體驗的新鮮體驗過后，該購買的服務支付過后，新用戶越來越難找已經(jīng)成為所有金融企業(yè)不得不承認的事實。

于是我們看到這些公司發(fā)展基本延續(xù)兩條線，一種是從母公司的支付場景入手，逐步拓展業(yè)務，例如支付寶、財付通、平安壹錢包、蘇寧支付、百度錢包；蘇寧金融就借勢蘇寧集團的電商、地產(chǎn)、體育等場景圈用戶，另外在教育、交通等場景上也積極發(fā)力。另一種則是從逐步拓展B端或C端客戶，在牌照和一定市場份額的加持下，被大企業(yè)收購，如快錢等。那想必這些黑科技也會順勢而入。

不過從現(xiàn)在的發(fā)展看來，這些黑科技應用于B端業(yè)務、助力企業(yè)級支付的機會更大。這一是因為在C端，微信支付寶的地位不可撼動，人們要體驗或接受黑科技也會優(yōu)先支付寶、微信支付的。二是企業(yè)級市場更愿意主動擁抱這些黑科技，即便是商場、超市、便利店、飯店、咖啡廳的店老板，他們也愿意添置這些黑科技為自己的門店增添話題。

總之，黑科技有自己的功效和市場，但不管是金融科技公司還是銀行等，都不應該“拿雞毛當令箭”，沒有黑科技，可能不行，但只靠黑科技，則萬萬不行。

#專欄作家#

曾響鈴，微信公眾號：科技向令說，GrowthHK專欄作家。TMT新媒體“鈴聲”創(chuàng)始人，《移動互聯(lián)網(wǎng)+ 新常態(tài)下的商業(yè)機會》《趨勢革命：重新定義未來四大商業(yè)機會》作者，《網(wǎng)紅經(jīng)濟學》作者之一，《商界》等多家雜志撰稿人。重點關(guān)注SaaS、智能硬件、互聯(lián)網(wǎng)金融、O2O、新媒體運營方向。

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